Как оформить ипотечные каникулы в 2020 году?

Автор статьи
Татьяна Сердюкова
Юрист
Написано статей
155

Закон про ипотечные каникулы в 2020 году предполагает приостановку или уменьшение обязательных платежей по кредитному договору. Этим правом после 31 июля 2019 года могут воспользоваться граждане, попавшие в сложную жизненную ситуацию, которые не в состоянии справиться с долговой нагрузкой.

Основные правовые нормы, которые регулируют взаимоотношения кредитора и заемщика, содержатся в Федеральном законе № 76-ФЗ «Об изменениях в отдельных законодательных актах РФ».

Воспользоваться ипотечными каникулами можно только один раз по одному ипотечному договору, поэтому старайтесь как можно дольше выполнять взятые на себя кредитные обязательства.

Что такое ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы – это льготный период до 6 месяцев, в течение которого действует отсрочка для выполнения основного ипотечного договора. Заемщик может попросить об уменьшении платежей или о полном прекращении сроком до полугода.

После рассмотрения документов банк готовит обновленный график платежей, в котором указаны новые сроки установленных выплат по договору и окончательная сумма для расчета с банком.

По окончании каникул следует выплачивать оставшиеся долги по старому графику, а после этого необходимо выплатить сумму, на которую была уменьшена долговая масса во время ипотечных каникул.

Смысл ипотечных каникул заключается в том, что заемщик получит отсрочку или временное уменьшение платежей. При этом общая сумма долга остается прежней и даже увеличивается за счет прибавления годовых процентов.

Новый закон об ипотечных каникулах

Новый закон об ипотечных каникулах вступает в силу с 1 августа 2019 года и относится ко всем договорам ипотеки независимо от времени подписания, до или после указанной даты.

Полгода – достаточный срок для того, чтобы заемщик определился с дальнейшими действиями, нашел новую работу или дополнительный источник заработка. В противном случае придется попрощаться с приобретенным жильем согласно условиям ипотечного договора.

Хотя закон предусматривает отсрочку или уменьшение платежей, это не означает, что можно полностью игнорировать требования договора. В случае, если по новому графику тоже возникнут нарушения, это отразится на кредитной истории. Поэтому в случае возникновения материальных проблем лучше сразу обратиться к администрации банка и урегулировать разногласия.

Кому доступны ипотечные каникулы?

Ипотечные каникулы доступны всем заемщикам, которые участвуют в ипотечных договорах независимо от региона и банка кредитования. Если гражданин смог предоставить документы, подтверждающие уважительные причины для своего обращения, банк обязан с ним согласиться.

Сюда относятся такие категории граждан, у которых сложилась кризисная ситуация:

  • человек получил статус безработного;
  • стал инвалидом I или II группы, утратил здоровье и трудоспособность;
  • находится на лечении дольше 2 месяцев;
  • потеряно более 30% обычного совокупного дохода, при этом ипотечные платежи превышают половину реальных поступлений;
  • потеряно более 20% прежнего дохода, при этом ипотечные выплаты превышают 40% получаемых доходов, при этом после подписания кредитного договора у заемщика появились новые иждивенцы, недееспособные или несовершеннолетние граждане.

Другие причины ухудшения финансовой ситуации банки рассматривать не будут, поэтому бесполезно обращаться в таких случаях: разводы, свадьбы, изменение состава семьи, непредвиденные расходы. Разумеется, рождение или усыновление ребенка будут учитывать в кредитной организации, ведь он находится на иждивении родителей до наступления совершеннолетнего возраста (до 23 лет при обучении на дневном очном отделении ВУЗа).

Оформление ипотечных каникул не связано с выполнением условий договора по страхованию жизни и здоровья. Нужно строго следить за выполнением сроков и своевременно обращаться в страховую при болезнях и несчастных случаях. В некоторых случаях отводится буквально 1 сутки, чтобы уведомить страховщика, иначе в страховой компании могут отказать в начислении выплат.

Разновидности ипотечных каникул

Банк согласует с заемщиком новые кредитные условия, по которым заемщик имеет право переоформить график обязательных выплат, чтобы: уменьшить сумму ежемесячных платежей или прекратить выплаты на определенное время.

Заемщик может уменьшить налоговое бремя различными способами:

  • оплата процентов без основной суммы долга, которая или делится равномерно между последующими платежами или дополнительно растягивается до полугода;
  • уменьшение платежа в части основного долга и в части процентов, остатки распределяются на последующий период;
  • отсрочка платежей до полугода, при этом общая длительность выплат увеличивается на пропущенный промежуток;
  • увеличение срока кредитования, тогда ипотечные выплаты планируются на более длительный срок.

Условия для получения каникул по ипотеке

Для переоформления договора и графика платежей в период ипотечных каникул должны соблюдаться такие условия:

  1. заявление от клиента кредитной организации обращение поступило после 31 июля 2019 года;
  2. дата предоставления кредита не имеет значения, до или после подписания закона об ипотечных каникулах;
  3. кредит выдавался для потребительских, а не для предпринимательских целей;
  4. до этого момента условия кредитного договора по просьбе заемщика не меняли;
  5. кредит был выдан на сумму не более 15 000 000 рублей, правительство может вносить поправки к закону и изменять эту цифру;
  6. в качестве ипотечного залога выступает жилое помещение, а не коммерческое или производственное.

Единственное жилье

Объект ипотеки или права требования по ДДУ, в отношении которого можно оформить ипотечные каникулы, – это единственное жилье заемщика. При этом не учитывают другую недвижимость, если она находится в общей собственности и доля заемщика в общей площади не превышает нормативы предоставления жилья по Жилищному кодексу РФ.

Поэтому тем собственникам, которые приобрели очередную квартиру, не придется рассчитывать на отсрочку выполнения ипотечного договора. Банки обязательно проверяют наличие совместно нажитого имущества у супругов и другие варианты получения недвижимого имущества (по завещанию, договору дарения и прочие).

Порядок оформления каникул по ипотеке

Для оформления ипотечных каникул необходимо подготовить документы, которые подтверждают изменение жизненно важных условий, и обратиться в кредитную организацию, с которой заключали ипотечный договор.

  1. Банк в течение 3 рабочих дней проверяет предоставленные документы, при необходимости запрашивает дополнительные и принимает обоснованное решение.
  2. Принятое решение сообщают заемщику в течение 5 рабочих дней со дня подачи заявления и пакета документов. Если требовались дополнительные бумаги, то со дня предоставления всех необходимых сведений.
  3. Обычно переоформление ипотечного договора происходит на протяжении 10 рабочих дней после подачи заявления и всей необходимой документации.
  4. После этого следует сообщить в Росреестр об изменении условий ипотечного договора и внести новые сведения в ЕГРН. В период ипотечных каникул нельзя накладывать взыскание на объект недвижимости со стороны кредиторов, судебных приставов и прочих уполномоченных организаций.

Необходимые документы

В новых кредитных договорах, которые были оформлены позднее 31 июля 2019 года на первой странице содержится запись о том, что заемщик обладает правом на предоставление ипотечных каникул, в старые договоры вносить изменения не требуется.

Для предоставления льготных условий и переоформления договора с графиком платежей заемщик должен подготовить такие документы:

  • паспорт или иное удостоверение личности;
  • выписка из ЕГРН о правах на имеющиеся объекты недвижимости, чтобы установить, что это единственное жилье;
  • заявление о реструктуризации долга;
  • ипотечный договор, по которому просите внести изменения.

Обязательно следует собрать документы, которые подтверждают тяжелые жизненные условия, например: свидетельство о рождении ребенка, справка о получении статуса безработного, справка об уменьшении доходов, справка о состоянии здоровья, справки из органов опеки и попечительства, справки из соцзащиты обо всех пособиях и субсидиях.

Если во время ипотечных каникул вы собираетесь вообще отказаться от платежей, то в заявлении о реструктуризации долга при заполнении графы «Желаемые условия льготного периода по кредитному договору» укажите ежемесячную сумму – 0 рублей.

Представители банка могут предложить свои условия на этот период, например, выплачивать только проценты без основной суммы долга. Но вы вправе требовать полного выполнения собственных условий, если имеете необходимое документальное обоснование.

Стоит ли оформлять каникулы по ипотеке?

Конечно, условия ипотечных каникул выглядят очень заманчиво: полгода можно расслабляться без обычных платежей по графику. Но банковские специалисты рекомендуют использовать эту возможность очень обдуманно, в действительно кризисных ситуациях. Она предоставляется только единожды, поэтому если впереди еще долгие годы платежей, вряд ли такие каникулы спасут от дальнейшего расторжения договора.

Преимущества оформления ипотечных каникул:

  • За полгода можно найти новую работу или дополнительный источник финансирования.
  • Можно пропустить несколько платежей без негативных последствий для кредитной истории.
  • Допускается прекратить ипотечные каникулы, если у клиента исправилась ситуация и появились средства для очередных платежей.

Сомнительные моменты:

  • Итоговая цифра возрастает, поскольку возрастает время использования денежных средств и начисление установленных годовых процентов.
  • Кроме того, потребуется продлять страхование жизни и здоровья, а так же объекта недвижимости, за полгода это составит значительную сумму.

Другие способы уменьшить ипотеку

Вместе с вариантом ипотечных каникул можно рассмотреть другие возможности для снижения долговой нагрузки.

  • Программа «Ипотека с господдержкой» – направлена на помощь семьям, в которых за период 2018 – 2022 год родился второй или последующий ребенок. Для них доступна льготная ставка кредитования – 6% годовых, при рождении второго ребенка льготный период продолжается 3 года, а при рождении третьего или последующего – 5 лет. После этого кредитная ставка составляет 9,25%.

Если в период действия программы в семье родится и второй, и третий ребенок, то льготные сроки суммируются. Это означает, что сниженная ставка будет действовать 8 лет. Таким образом, получится сэкономить сотни тысяч рублей, а в некоторых случаях даже миллионы.

  • Компенсация многодетным семьям – это государственная поддержка многодетных семей для родителей, у которых в 2019 – 2022 годах родится третий (или последующий) ребенок. Предусматривает компенсацию ипотечного кредита до 450 000 рублей, если остаток кредита меньше указанной суммы, оставшаяся часть никак не выдается и не реализуется, ее невозможно применить при последующей ипотеке.

К сожалению, эту сумму нельзя использовать, как материнский капитал, в качестве первоначального взноса, но эти виды господдержки не заменяют друг друга, их можно совместно использовать в рамках реализации одного ипотечного договора. Эти условия будут действовать в отношении всех ипотечных договоров, оформленных в любое время до 1 июля 2023 года.

Кроме соблюдения общего закона об ипотечных каникулах многие банки предлагают собственные льготные программы. Например, при рождении ребенка могут таким образом уменьшить долговые обязательства заемщика:

  • продлить срок действия ипотечного договора;
  • предоставить отсрочку на внесение очередных платежей;
  • рефинансировать кредит и понизить процентную ставку.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Добавить комментарий